O consórcio tem se tornado uma alternativa cada vez mais procurada por consumidores brasileiros que desejam adquirir bens de forma planejada, sem recorrer aos tradicionais financiamentos ou empréstimos. Mas, afinal, o que é um consórcio, como ele funciona e por que pode ser vantajoso (ou não) para o consumidor? Neste artigo, abordaremos esses pontos, explicando detalhadamente como funciona o sistema de consórcios, suas vantagens, desvantagens e dicas importantes para quem está considerando participar desse tipo de modalidade.
O consórcio é um sistema de compra baseado na união de pessoas físicas ou jurídicas, com o objetivo de formar uma poupança conjunta, que será utilizada para aquisição de bens ou serviços. Esse grupo de pessoas, chamado de grupo de consorciados, paga mensalmente uma parcela, compondo um fundo comum administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central.
O dinheiro desse fundo é utilizado para realizar sorteios ou lances, que definem quais participantes serão contemplados em cada mês, recebendo assim uma carta de crédito para a compra do bem desejado—seja um carro, imóvel, moto, caminhão, serviços, entre outros.
Principais Etapas do Consórcio
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Adesão
O interessado escolhe uma administradora autorizada, seleciona a categoria do consórcio (imóvel, automóvel, etc.), valor da carta de crédito, número de parcelas e condições gerais do grupo.
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Contribuição Mensal
Todos os participantes pagam mensalmente as parcelas, que compõem o fundo comum.
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Assembléias, Sorteios e Lances
Em reuniões mensais, acontecem os sorteios para contemplação. Além disso, é possível antecipar contemplação oferecendo lances (um valor adicional, normalmente um adiantamento de parcelas).
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Contemplação e Carta de Crédito
O consorciado sorteado ou que ofertou o maior lance recebe a carta de crédito para comprar o bem definido em contrato.
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Utilização da Carta de Crédito
O consorciado pode escolher o fornecedor do bem/serviço, desde que atenda às regras do consórcio.
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Finalização
O consorciado segue pagando as parcelas até quitar todo o saldo devedor, mesmo após ser contemplado.
- Ausência de Juros: Ao contrário do financiamento, o consórcio não possui taxa de juros, embora haja a taxa de administração.
- Planejamento Financeiro: É ideal para quem não tem pressa em adquirir o bem e prefere se planejar, evitando endividamento.
- Diversidade de Produtos: É possível comprar imóveis, veículos, motos, caminhões, até serviços como viagens, cirurgias e reformas.
- Flexibilidade no Uso da Carta de Crédito: Poder de negociação à vista ao comprar o bem ou serviço desejado com a carta de crédito.
- Possibilidade de Adiantar Contemplação: O participante pode tentar antecipar sua contemplação por meio de lances.
- Contemplação por Sorteio: Mesmo sem dar lances, todos têm chances de ser contemplados.
Desvantagens do Consórcio
- Imprevisibilidade de Contemplação: Caso não dê lances, não há garantia de quando será contemplado.
- Cobrança de Taxas: Apesar de não ter juros, existem taxas de administração, seguros e outros custos.
- Risco de Inadimplência do Grupo: Se muitos membros atrasam pagamentos, pode faltar recursos para contemplações.
- Inflação e Correções: A carta de crédito pode sofrer reajustes de acordo com índices de mercado, alterando o valor das parcelas.
- Restrições de Uso da Carta: Existem regras específicas para uso da carta, e o bem precisa ser aprovado pela administradora.
- Demora para Aquisição do Bem: Para os que têm urgência, o consórcio não é indicado.
Aspectos Legais e Importância da Administradora
O funcionamento dos consórcios no Brasil é regulamentado pelo Banco Central, que fiscaliza e autoriza as administradoras. Por isso, é fundamental escolher empresas sólidas, consultando sua regularidade no site do Banco Central. Além disso, todas as regras, taxas e condições devem estar detalhadas em contrato.
Dicas para Quem Está Iniciando um Consórcio
- Analise o histórico de contemplações da administradora.
- Avalie sua situação financeira para evitar atrasos nas parcelas.
- O consórcio é para quem pode esperar o tempo necessário para ser contemplado.
- Leia atentamente o contrato, considere todos os custos (taxa de administração, seguro, fundo de reserva, etc.).
- Simule diferentes valores de carta de crédito e duração do consórcio antes de decidir
Quando Consórcio é Melhor que Financiamento
Se você tem disciplina financeira e pode esperar ser contemplado, o consórcio é mais vantajoso, pois evita os altos juros praticados em financiamentos. Para quem não tem pressa ou já possui um veículo e quer trocar com tranquilidade, essa modalidade é excelente.
Para quem precisa do bem com urgência, o financiamento ainda pode ser indicado, apesar de mais oneroso.
O consórcio é uma opção que alia planejamento, disciplina e menores custos comparado ao financiamento tradicional. Contudo, é essencial considerar o perfil do consumidor, o prazo para aquisição do bem e a escolha de uma administradora séria.
